“目前新能源汽车投保贵的主要原因是2023年整个车险市场经营状况相对较差。浙商保险总精算师高云表示，事实上，根据同行间的信息，2023年新增车险保单的综合成本率基本超过100%。“这些数据包括新能源汽车和燃料汽车，这意味着新的汽车保险订单业务不再赚钱，新能源汽车保险业务可能会更糟。”高云说。

　　近日，不少新能源车主反映，在购买车险时，保费大幅上涨，甚至被拒保。为什么新能源汽车的保费更贵？对于新能源汽车保险，如何解决“车主叫贵，保险企业叫亏”的问题？记者采访了业内人士。

　　为什么新能源汽车的风险率高？首先，新能源汽车起步较快，对于一些仍保持燃油汽车驾驶习惯的车主来说，发生交通事故的可能性更大。其次，年轻人的风险发生率远高于中年人，而年轻人在新能源车主中所占比例较高。最后，由于新能源汽车每公里成本较低，许多登记使用家用汽车的新能源车主会在网上叫车，但不按照经营车辆投保，因此保险公司收取的保费较少。因此，很多保险公司会购买额外的第三方数据，间接识别新能源汽车是否用于运营，如里程等指标。

　　新能源汽车保险不赚钱的核心因素是赔偿率过高，赔偿率高主要是由于风险发生率高。“根据浙商保险2023年的保单数据，新能源汽车的出险率是燃油汽车的两倍。例如，燃油汽车的交通强制保险是10点左右的出险率，新能源汽车要达到20点以上。高云表示，在不考虑其他因素的情况下，新能源汽车的平均保费至少应该翻一番，以平均成本和燃料汽车。

　　由于在新能源汽车保险定价过程中需要考虑的风险因素大于燃料汽车，因此新能源汽车保险的保费价格高于同一价格的燃料汽车。“即便如此，由于车险定价系数有上限，即使部分车险价格达到‘限高价’，保险公司仍在亏损。慕尼黑再保险中国创新研发中心新能源汽车与智能交通行业负责人刘丹表示，从商业角度看，保险公司不得不拒绝部分业务。

　　除了高风险率外，业内普遍认为新能源汽车具有维修成本高的特点，这与新技术（如智能驾驶舱、智能驾驶）应用密集、零部件供应链不成熟、维修方案不透明等因素有关。然而，目前的情况可能有所改善。一些来自汽车公司保险部门的业内人士表示，从售后维修数据来看，电池维修金额的比例并不高。高云告诉记者：“根据我公司的数据，事故发生后，客户索赔的赔偿与燃油车没有太大区别，但事故率过高导致新能源汽车保险价格高。”

　　刘丹认为，要解决这一问题，需要加强跨行业的交流与合作。从车辆设计的角度来看，汽车企业需要加强车辆的可维护性和易维护性，以降低事故维护中的维护成本，降低新能源车辆的零整比。从智能车辆的角度来看，各方应加快智能驾驶技术的实施，降低重大事故的发生率，提高道路交通安全水平。“只有有效降低新能源汽车的整体事故率和维护成本，才能从根本上解决保费上涨和拒绝保险的问题。”刘丹说。

　　“监管对新能源汽车基准保费有严格限制，汽车保险价格可以上涨，远远不能覆盖新能源汽车风险率的上升，基本上是亏损销售。所以大多数中小保险公司对这项业务既爱又恨，做或不做都很痛苦。”高云说。

　　“目前，所有新能源汽车保险的产品责任和承保浮动价格范围都是一样的。”高云说。2021年底，为满足新能源汽车消费者的保险保障需求，中国保险业协会发布了《中国保险业协会新能源汽车商业保险示范条款（试行）》。此后，所有保险公司开发的新能源汽车保险、保险类型、费率等条款都必须在本示范条款中运行。

　　近日，监管部门多次发布新能源汽车保险成本和高价问题，涉及整顿行业费率，要求不得“一刀切”拒绝保险。例如，2023年9月，国家金融监督管理局发布了《关于加强汽车保险费用管理的通知》，要求全面加强汽车保险费用内部管理，继续完善商业汽车保险费率市场化形成机制，全面加强商业汽车保险费用控制的“报行合一”。2024年1月，国家金融监督管理总局下发《关于认真做好新能源汽车保险承保工作的通知》，要求强制保险不得拒绝，商业保险愿意保全；不得在系统控制、承保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制性保险措施，调整新能源汽车保险设定的不合理考核目标。业内人士认为，在当前形势下，大型保险公司应反映更多的责任和责任，暂时牺牲部分利润来保护新能源汽车。但从行业长远发展的角度来看，“车主叫贵，险企叫亏”的问题需要寻求长远的解决办法。

　　“创新有很多维度。例如，在担保责任条款中，保险公司可以设定自己的保险范围；在收费模式下，可以根据里程开发UBI汽车保险（基于驾驶行为定价的保险）。保险企业大力创新，根据客户需求迫使行业发展，通过市场机制解决新能源汽车昂贵问题，精心生产产品，以质量吸引客户，促进保险业的高质量发展。”高云说。

　　随着我国新能源汽车的快速发展，刚刚开始探索的保险产品逐渐暴露出新的问题，僵化的示范条款逐渐难以满足消费者各种风险保障需求。许多业内人士表示，希望监管部门在新能源汽车保险领域进行一些创新探索，进一步提高市场活力，丰富供给侧，增强客户体验，帮助汽车保险进入新的发展阶段。

　　瑞士再保险中国前总裁陈东辉认为，将家庭自用车与网上叫车保险完全分离，使保费与风险相对应，根据不同的业务监督，是解决新能源汽车保险业务困难的唯一途径。如果忽视家庭与经营的差异，不允许按照目前的产品费率上涨，不仅不能解决新能源汽车保险的经营困境，而且显著增加了真正的家庭自用车车主的保费负担，因为他们还必须分担网上叫车不足的保费。ng体育软件

　　新能源汽车自然拥有丰富的驾驶行为数据，而大量的数据正是保险公司实现准确定价的重要因素。因此，新能源汽车保险理论上应该具有丰富数据的固有优势，但事实是，保险公司很难获得新能源汽车驾驶行为数据。业内人士期待从政策层面推进驾驶行为数据商业化，或通过其他方式充分利用数据资源，解决当前新能源汽车定价矛盾突出的问题。

　　“理想状态是根据驾驶里程和驾驶行为收费，彻底区分家庭和运营车辆，但会导致网上叫车司机保费过高。陈东辉认为，在当前形势下，完全放开新能源汽车的自主定价系数还不具备相应的条件。然而，在适度放开新能源汽车独立定价系数的基础上，我们可以探索和鼓励在线叫车平台公司和在线叫车车主共同承担汽车保险费，使平台为签约的在线叫车提供超过家庭自用车保险费的部分，作为在线叫车运营的必要条件。这不仅解决了保费充足的问题，也保证了保费不完全由网约车司机承担。

　　“现在的高风险率是由于网约车的高比例造成的。新能源车主对驾驶电动汽车的不适应期过后，家庭自用新能源汽车的风险率会明显下降。案件平均赔偿高主要是因为新能源汽车年龄短，车价高，配件贵。值得注意的是，碰撞易损件在理赔成本中所占比例较高，其赔偿成本超过电池。这种情况也是由网上叫车的高风险率驱动的。随着零部件价格和维修配套规范的逐步成熟，家庭自用新能源汽车的赔偿也将下降。陈东辉说。

　　近年来，国内汽车公司跨境参与保险业务，威来、理想、小鹏、零跑、比亚迪等汽车公司都成立了自己的保险经纪人或代理公司。从国际角度看，在市场上推广UBI车险的特斯拉仍处于探索和磨合的阶段。2023年前9个月，特斯拉保险损失1600万美元；与此同时，特斯拉车主的保费也降低了30%左右。

　　好消息是，新能源汽车企业看中了新能源汽车保险巨大的发展潜力，开始出现进入保险业的趋势。2023年11月，BYD财产保险经国家金融监督管理局批准，同意新增“机动车保险”业务，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险；宝马（中国）保险经纪有限公司也获批经营保险经纪业务。

　　“汽车公司进入保险，不能一夜之间建立起保险经营的完整能力。刘丹说，汽车保险运营是一个复杂的系统工程。虽然汽车公司自然具有车辆设计参数、车辆运营数据、客户联系等优势，但新能源汽车保险涉及产品设计、定价、销售、客户运营、索赔、风险控制等专业领域。这就要求汽车公司对汽车保险在汽车客户生命周期中的作用有“保险是提高用户粘性和售后产值的重要起点”的客观认识ng体育网页。

　　对此，陈东辉认为，监管部门可以给龙头汽车企业一个“监管沙箱”，推动汽车企业和保险企业大胆探索新能源汽车保险的创新迭代。例如：全数字车险、全流程上门服务代替现金支付、按驾驶行为收费的绿色车险、纯直销车险、增值服务产品化等。“在这些方面的尝试可能会使新能源汽车保险的创新走在世界前列，与中国新能源汽车在世界上的地位相匹配；也可能彻底改变汽车保险的客户体验，从而改变消费者对新能源汽车保险的负面印象。陈东辉说。

　　“同样，保险业也需要进一步支持新能源汽车保险的产品创新，加强UBI汽车保险、汽车电力分离保险、自动驾驶保险等产品的供应。目前，保险业各方正在积极布局新能源汽车保险领域。慕尼黑再保险还成立了一个专门的团队，负责旅游业的保险创新，从大数据应用、风险定价和再保险的角度为保险业提供解决方案。”刘丹说。